Что такое ростовщичество?

Кто такие ростовщики? Ростовщик – это человек который занимает деньги в долг под проценты. Как это было в Древней Руси, как регулируется законодательством.

Кто такой ростовщик?

кто такой ростовщик

Ростовщик – это человек, который предоставляет деньги в долг, как правило, под большие проценты. При этом заключается устный или письменный договор о том, на какой срок выдаются финансы. Основной особенностью ростовщичества является тот факт, что заемщик оставляет ростовщику залог, и, если он не успевает вовремя вернуть средства, этот залог переходит в собственность ростовщика. Также он работает на себя и сам решает, как выстраивать деятельность: заключать или не заключать договор с заемщиком, обращаться или не обращаться к услугам оценщиков и т. п. Кроме того, для взыскания долга с клиентов он порой использует противозаконные методы.

Стяжатель и кровопийца

«Объясните значение слова «ростовщик»» — на это требование учителя старшеклассник приведет пример старухи-процентщицы из романа Достоевского. Это слово является архаизмом. В современной речи оно используется с ироническим подтекстом. Кто такой ростовщик? Это представитель профессии, которой сегодня уже не существует. Хотя и банкиров порою в шутку называют ростовщиками.

Эти люди служили прототипами героев во многих произведениях классической литературы. Но никогда персонажи-процентщики не были положительными. А ведь литература — это отражение жизни. Благодаря книгам мы узнаем о том, каким было общество 100-200 лет назад. Тем, кто читал Достоевского, Пушкина, Гоголя, Данте, Бальзака, известно, кто такой ростовщик. Это процентщик, стяжатель, кровопийца. А еще ростовщик — это человек, который может в один прекрасный день поплатиться за свою безграничную алчность.

Кто такой ростовщик? Значение слова

Ответ или решение1

Законы – правила, установленные царём, по которым судьи должны были
разбирать все
споры между людьми.

Ростовщики – люди, дававшие имущество в долг.

Раб-должник – бедняк, не вернувший долг ростовщику в срок.

Знаешь ответ?

Как написать хороший ответ?Как написать хороший ответ?

Как добавить хороший ответ?

Что необходимо делать:

  • Написать правильный и достоверный ответ;
  • Отвечать подробно и ясно, чтобы ответ принес наибольшую пользу;
  • Писать грамотно, поскольку ответы без грамматических, орфографических и пунктуационных ошибок лучше воспринимаются.

Что делать не стоит:

  • Списывать или копировать что-либо. Высоко ценятся ваши личные, уникальные ответы;
  • Писать не по сути. «Я не знаю». «Думай сам». «Это же так просто» – подобные выражения не приносят пользы;
  • Писать ответ ПРОПИСНЫМИ БУКВАМИ;
  • Материться. Это невежливо и неэтично по отношению к другим пользователям.

Пример вопроса

Аноним

Русский язык

7 минут назад

Какой синоним к слову «Мореплаватель»?

Хороший ответ

Вася Иванов

Мореплаватель — имя существительное, употребляется в мужском роде. К нему может быть несколько синонимов.
1. Моряк. Старый моряк смотрел вдаль, думая о предстоящем опасном путешествии;
2. Аргонавт. На аргонавте были старые потертые штаны, а его рубашка пропиталась запахом моря и соли;
3. Мореход. Опытный мореход знал, что на этом месте погибло уже много кораблей, ведь под водой скрывались острые скалы;
4. Морской волк. Старый морской волк был рад, ведь ему предстояло отчалить в долгое плавание.

Плохой ответ

Аноним

Ну, синоним это такое слово, которое очень похоже на другое по своему обозначению. Тут может подойти что-то связанное с морем.

Будьте внимательны!

  • Копировать с других сайтов запрещено. Стикеры и подарки за такие ответы не начисляются. Используй свои знания. 🙂
  • Публикуются только развернутые объяснения. Ответ не может быть меньше 110 символов!

Как добавить хороший ответ?

Что необходимо делать:

  • Написать правильный и достоверный ответ;
  • Отвечать подробно и ясно, чтобы ответ принес наибольшую пользу;
  • Писать грамотно, поскольку ответы без грамматических, орфографических и пунктуационных ошибок лучше воспринимаются.

Что делать не стоит:

  • Списывать или копировать что-либо. Высоко ценятся ваши личные, уникальные ответы;
  • Писать не по сути. «Я не знаю». «Думай сам». «Это же так просто» – подобные выражения не приносят пользы;
  • Писать ответ ПРОПИСНЫМИ БУКВАМИ;
  • Материться. Это невежливо и неэтично по отношению к другим пользователям.

Пример вопроса

Аноним

Русский язык

7 минут назад

Какой синоним к слову «Мореплаватель»?

Хороший ответ

Вася Иванов

Мореплаватель — имя существительное, употребляется в мужском роде. К нему может быть несколько синонимов.
1. Моряк. Старый моряк смотрел вдаль, думая о предстоящем опасном путешествии;
2. Аргонавт. На аргонавте были старые потертые штаны, а его рубашка пропиталась запахом моря и соли;
3. Мореход. Опытный мореход знал, что на этом месте погибло уже много кораблей, ведь под водой скрывались острые скалы;
4. Морской волк. Старый морской волк был рад, ведь ему предстояло отчалить в долгое плавание.

Плохой ответ

Аноним

Ну, синоним это такое слово, которое очень похоже на другое по своему обозначению. Тут может подойти что-то связанное с морем.

Узнай, что тебя ждёт на ЕГЭ 2021

Регулярно решая тесты, ты сможешь оценить свой уровень знаний и поработать над слабыми местами

Перейти к разделу

banner-art-e1e78838e908f574584551809a352d533355b0c8738e6dc65316994b35018d35.svg

Хочешь выучивать по 10 английских слов в день?

Выбирай верные определения слов и продвигайся в рейтинге игроков. Чем больше слов запоминаешь, тем выше результат!

Играть!

Получи подарки и стикеры «Вконтакте»

Отвечая на вопросы любознательных учеников, зарабатывай баллы, которые можно потратить на подарок себе или другу!

Узнать больше

gift-pic-67f5a643631750c2f9842de147cdff40f21b09cf860db0ab42c69e821e25e587.png

Ростовщичество в современной Германии

Ростовщичество в Германии — уголовное преступление. Наказывается денежным штрафом или лишением свободы до 3 лет, в особо тяжких случаях — от шести месяцев до 10 лет.

Что это за профессия

Профессия ростовщика на протяжении истории человечества часто была связана с болью и разбитыми судьбами. Фактически это занятие заключается в том, чтобы предоставлять деньги под оговоренный ранее процент на определённый срок. В каком-то смысле это напоминает выдачу кредита в каком-нибудь современном банке.

Хотя это выглядит похоже, но на самом деле речь идёт о разных вещах. В истории ростовщики обычно назначали условия по своей воле без каких-либо ограничений. Конечно, силой брать заём никто не заставлял, однако в некоторых сложных жизненных обстоятельствах иногда деньги могут быть очень необходимы.

Например, он мог назначить слишком большой процент, который практически невозможно было отдать. В такой ситуации ростовщик мало чем отличался от грабителя. Мог принять в уплату только деньги или вещи по бросовой цене. В таком случае он мог дёшево скупить ценные вещи должников или их недвижимость.

Банковские кредиты также предоставляются под проценты и на определённый срок. Однако проценты в значительной степени регулируются законодательством и не могут быть сделаны запредельными. При просрочках часто есть возможность достичь компромисса в выплатах. Если должник не может рассчитаться, то применяются методы, которые находятся в рамках закона.

  • Где быстро взять деньги в долг;

В России

В ответ на вопрос о том, кто такой ростовщик, любой житель Киевской Руси назвал бы несколько нелестных эпитетов. Процентщиков в нашей стране издавна не любили. Более того, ростовщичество считалось преступлением, прежде всего с религиозной точки зрения. Русских ростовщиков в Киевской Руси почти не было. Как правило, этим видом деятельности занимались иудеи. Причем давали в долг они под довольно внушительные проценты – до 50 % годовых.

Кто такой ростовщик в древнем египте

Деятельность иудеев, без всякого сомнения, у населения вызывала протест. А протест, как известно, нередко выливается в междоусобицы, восстания, погромы. Так, в 1113 году было сожжено несколько домов евреев-ростовщиков.

История профессии

Ответить на вопрос о том, кто такой ростовщик, поможет небольшой экскурс в историю. Профессия эта появилась еще до возникновения денег. Тогда в долг брали, а затем возвращали, как правило, натуральные товары. Например, зерно или скот.

Ростовщичество было распространено еще в Древней Греции. Так, ученик Платона Аристотель в своем трактате «Политика» называл взимание процентов явлением, противным природе, а основной функцией денег считал обмен. Ростовщичество было распространено по всей Европе, а свою популярность утратило с появлением банков.

Что же касается России, то как в Древнерусском государстве, так и в Российской империи подобное занятие считали аморальным и преследовали по закону. Тем не менее им занимались православные монастыри, архиерейские дома и приходские церкви.

В странах ислама о том, кто такой ростовщик, почти не знают. Ибо там было запрещено выдавать деньги под процент, в некоторых государствах, например в Иране, это правило действует до сих пор. А в странах, где есть законы шариата, за подобное занятие можно лишиться и жизни. При иудаизме же запреты действуют только на людей с этой верой, на других не распространяются.

Смотри также

  • Кредит (банковское дело)
  • Кредитная карта
  • Пластиковый долг
  • Ссудный процент
  • Учетная ставка
  • Ставка рефинансирования

Прибыль и риски

слово ростовщик

Сама профессия и слово «ростовщик” воспринимались обществом крайне негативно как раньше, так и сейчас. В основном это связано с тем, что ростовщик за один год мог в разы увеличить свое состояние за счет людей, попавших в неприятности и находящихся в нелегком финансовом положении. Но возможные риски этого дела достаточно велики. Начнем с того, что долг могут не вернуть по причине того, что заемщик умер или попросту сбежал. Также при сильной инфляции есть шанс не только не получить прибыль, но и понести убытки. Порой клиент оставляет залог, который не получается продать по реальной цене, например машину в аварийном состоянии. Кроме того, деятельность такая в любой момент может стать запрещенной из-за изменений в законодательстве. Так что мы разобрались с тем, кто такой ростовщик.

Синонимы

В произведениях русских писателей и историков встречается множество слов, близких по значению существительному «ростовщик”. Это и процентщик, и закладчик, и заимодавец. Если открыть словарь Даля, можно увидеть и вовсе обидные для кредиторов определения. Например, христопродавец, жид, гиена немилосердная.

Примечания

Wikimedia Foundation. 2010.

Синонимы

Смотреть что такое «Ростовщик” в других словарях:

  • ростовщик — См … Словарь синонимов

  • Ростовщик — (moneylender) Лицо, которое занимается денежными ссудами, помимо владельцев ломбардов (тех, кто ссужает деньги под залог имущества), обществ взаимопомощи или строительных обществ, корпоративных организаций, имеющих специальные полномочия для… … Словарь бизнес-терминов

  • РОСТОВЩИК — РОСТОВЩИК, ростовщика, муж. Человек, эксплоатирующий обращающихся к нему людей, давая деньги в долг под проценты на кабальных условиях. «Вы сегодня недоступны и недоверчивы, как семидесятилетний ростовщик.» А.Тургенев. Толковый словарь Ушакова. Д … Толковый словарь Ушакова

  • РОСТОВЩИК — РОСТОВЩИК, а, муж. Человек, к рый даёт деньги в рост, в долг под большие проценты. | жен. ростовщица, ы. | прил. ростовщический, ая, ое. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

  • РОСТОВЩИК — лицо, дающее деньги в ссуду под высокие проценты. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

  • РОСТОВЩИК — (moneylender) Лицо, которое занимается предоставлением денег взаймы, помимо владельцев ломбардов (тех, кто ссужает деньги под залог имущества), обществ взаимопомощи или строительных обществ, корпоративных организаций, имеющих специальные… … Финансовый словарь

  • ростовщик — Лицо, которое занимается предоставлением денег взаймы, помимо владельцев ломбардов (тех, кто ссужает деньги под залог имущества), обществ взаимопомощи или строительных обществ, корпоративных организаций, имеющих специальные полномочия для… … Справочник технического переводчика

  • Ростовщик — см. Аргентарий; Ростовщичество … Энциклопедия права

  • Ростовщик — лицо, предоставляющее денежные ссуды при условии уплаты заёмщиком очень высоких процентов (см. Ростовщический капитал) … Большая советская энциклопедия

  • РОСТОВЩИК — лицо, дающее деньги в ссуду под высокие проценты … Энциклопедический словарь экономики и права

08.02.2013 09:44, —

Учебная литература

Эксперты оценивают предложенный вариант законопроекта об ограничении ростовщичества в Кыргызстане, как пиар-ход некоторых политиков, принятие скороспелого закона может привести к падению ВВП страны.

Region.kg, 04.02.2013, Елена Мешкова

Эксперты оценивают предложенный вариант законопроекта об ограничении ростовщичества в Кыргызстане, как пиар-ход некоторых политиков, принятие скороспелого закона может привести к падению ВВП страны.

Ростовщичество как новое слово в отечественном законодательстве

Депутат Жогорку Кенеша (парламента) Кыргызстана Омурбек Текебаев предлагает коллегам по депутатскому цеху рассмотреть проект закона «Об ограничении ростовщической деятельности в КР».

Идея вроде бы благая – предлагаемый закон должен определять «основные принципы государственной политики в области ограничения ростовщической деятельности в республике, правовые основы установления справедливых процентных ставок при выдаче физическими и юридическими лицами займов и кредитов».

В справке-обосновании к проекту отмечено: «Идея микрокредитования, успешно работающая во многих странах, заключается в том, чтобы дать возможность людям, живущим на пособие по безработице, малоимущим, получить небольшой стартовый капитал и начать свое дело, найти применение своим умениям и стремлению работать на пользу себе и другим. В целом ими (автором справки-обоснования не указано, кем) преследовались благие цели, но они не особо задумывались над тем, куда могут привести эти намерения. В свете всеобщей государственной поддержки этой идеи в Кыргызстане создана обширная сеть микрокредитных организаций. Обозначенная идея также стала осуществляться со стороны простых граждан. Со стороны государственных органов данная категория предпринимателей не контролируется, что дало возможность людям получать кредиты (займы) как для потребительских, так и предпринимательских нужд. Микрокредитные организации, граждане, ломбарды сегодня функционируют стихийно, крайне непрозрачно, фактически превратившись в теневые банковские структуры, находящиеся вне государственного регулирования и надзора Национального банка КР».

Что же предлагает законопроект? Цель закона, как указано в ст.3: «Защита прав потребителей – заемщиков посредством обеспечения справедливого определения размера процентных ставок при выдаче займов».

Автор вводит в обиход новые для республики понятия: ростовщик, ростовщические процентные ставки, ростовщическая деятельность, причем последняя – это «деятельность физических и юридических лиц по предоставлению материальных средств по договору на основе срочности, возвратности и платности, предусматривая при этом в договорах высокие проценты за пользование указанными денежными средствами». Соответственно, «ростовщик – кредитор, предоставляющий материальные средства в кредит, заем под высокие проценты с обеспечением заклада или залога, либо без такового», а «ростовщические процентные ставки – процентные ставки по кредитному договору или договору займа в размере, превышающем предельно-допустимый процент». Как и в любом другом случае кредитования, отношения заемщика с кредитором осуществляются на основе кредитного договора или договора займа (в письменном форме) в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Главным пунктом в этом законе, по замыслу автора, является ст.6 «Ограничение процентных ставок». Предлагается устанавливать предельно-допустимый процент на сумму займа, рассчитывать который следует как «средневзвешенную номинальную процентную ставку, установленную НБ КР, к которой добавляется 15 %». А средневзвешенная номинальная ставка по вновь выданным кредитам рассчитывается НБ КР ежемесячно и публикуется на сайте центробанка. «Как правило, проценты по кредитам ростовщиков являются не ежегодными, даже не ежемесячными, а ежедневными, и в среднем по рынку варьируются на уровне 5-10 % в месяц или 1% в день. Таким образом, годовая ставка вознаграждения фактически становится 60-365 %, что в среднем в двадцать раз превышает банковский кредит, — озабочен депутат. — Кроме того, в каждом кредитном договоре дополнительно предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное погашение. За один день просрочки заемщик уплачивает неустойку от 0,5 до 2 % от суммы просроченного платежа. За месяц она может достигнуть 60 %», — поясняет автор законопроекта, ратуя за интересы кыргызских заемщиков.

Кто ответит за ростовщичество?

Комментируя «Регион.kg» ситуацию с ростовщичеством в стране и высказывая свои суждения и замечания по данному законопроекту, заместитель председателя Национального банка Кыргызстана Заир Чокоев подчеркнул, что в национальном законодательстве пока что отсутствует само понятие «ростовщичество».

— Хотя эта проблема существовала всегда – и в древности, и до Октябрьской революции-1917, и в советское время. Деньги одалживались задолго до возникновения банков, которые появились в 14 веке второго тысячелетия, — отметил Чокоев.- С приходом рыночной экономики этот процесс стал развиваться хаотично. Люди с деньгами (физические лица) имеют желание и возможность их давать в долг на определенных условиях. Но Национальный банк по закону и по своей природе занимается регулированием финансовых институтов – банков и микрофинансовых организаций. Следить за гражданами, имеющими лишние деньги, и получать от них бизнес-планы, как они собираются их использовать – это не задача центробанка. К сожалению, в кыргызском законодательстве отсутствует само понятие ростовщичества, определение его границ, объем и признаки его. Закон о ростовщичестве, безусловно, республике нужен, но с учетом грамотного анализа ситуации и принятый не впопыхах».

Также банкир подчеркнул, что нельзя валить в одну кучу ростовщиков-теневиков (пока действительно плохо контролируемых государством), и микрофинансовые организации (МФО), которые как раз подпадают под влияние надзора (и очень жесткого) со стороны Нацбанка.

— После получения независимости, становления финансовых институтов в Кыргызстане закономерно стал развиваться микрофинансовый сектор – рыночная экономика требует ресурсов для движения вперед, — продолжает Чокоев. — Где наиболее востребованы микрофинансовые структуры? Там, где нет банков – в отдаленных регионах, высокогорных селах, где появился малый бизнес, нуждавшийся для развития в «коротких» деньгах. На момент их появления, в конце 90-х годов, регулирование этой системы было очень мягким. Плоды такого регулирования можно рассматривать с двух сторон: с одной, большим плюсом можно считать заметное развитие за 10 лет микрофинансового рынка, который получил серьезную поддержку населения. Ведь сегодня почти 500 тысяч человек являются клиентами МФО, кредитный портфель сектора составляет 18 млрд. сомов. Среди минусов – отсутствие в наших условиях высокой кредитной культуры. Оно и понятно: большинство населения, проживая в советской системе, не имело большого опыта кредитования. Да и до революции 1917 г. общество было глубоко феодальным. И в конце столетия у нас появился парадокс ментальности разных поколений: ментальность старшего поколения, выросшего в советском периоде, где строго соблюдались законы и нормы, и ментальность нового поколения, выросшего к началу становления рыночной экономики и легко вступившего на этот путь с другой психологией и новыми целями. В это время появились и т.н. «черные микрокредитные компании», которые воспользовались такой ситуацией. Мы не отрицаем, что были перекосы, злоупотребления. Я занимаюсь этой проблематикой чуть больше года и могу сказать, что с 2012 г. мы серьезно начали расчищать микрокредитный рынок от черных компаний, некоторые из них действительно устанавливали в ряде случаев очень высокие процентные ставки (до 200%). Подавляющую часть таких компаний-нарушителей (всего их было около 100) мы с рынка удалили при помощи отзыва лицензий, различных штрафов. Другие, почувствовав ужесточение контроля, самоликвидировались. Оздоровление рынка МФО проходит успешно.

По его словам, НБ КР, лишая компании лицензий, не делает это кровожадно, без надежд на восстановление.

— Безусловно, обнаружив нарушителей, мы делаем предупреждение, даем им возможность исправиться в течение 2-3 месяцев, привести свою деятельность в соответствие с действующим законодательством, — констатирует представитель Нацбанка. — Понятно, что главное основание для лишения лицензии – нарушение статьи 2 Закона «О микрофинансовых организациях в КР», нормативных актов НБКР и необоснованно высокие процентные ставки по кредитам.

Вполне очевидно для компетентных людей, что микрофинансовый/микрокредитный рынок в стране полностью зарегулирован надзором, т.е. жестко контролируется со стороны центрального банка. И у него есть все полномочия, чтобы не допускать впредь негативного развития событий, поскольку период либерального развития этого сегмента рынка завершился. Теперь МФО обязывают, и довольно жестко, неуклонно соблюдать законодательство. Чтобы весь сектор привести в соответствие с законодательством (которое в свою очередь следует также привести в соответствие со сложившейся ситуацией), Национальный банк выносит на рассмотрение парламента серьезные изменения в закон о МФО. Большим блоком этого закона является часть, посвященная защите прав заемщика. Компании-кредиторов обяжут раскрывать перед заемщиком полную информацию – сколько тому придется платить. Также теперь заемщику дается право досрочно погашать кредит, чего не было раньше, т.к. кредитору это невыгодно. А для штрафных санкций, размер которых раньше иногда зашкаливал за все пределы, новыми изменениями предусмотрен порог не более 20 %.

Что касается сложившегося реального уровня процентной ставки, в среднем по микрофинансовому сектору она составляет на сегодня около 34,5 %. Но процесс снижения продолжается. Инфляция на сегодня в стране — около 8 %, кредиты в банках – ниже 20, в МФО – 34 %. Некоторые заемщики, да и депутаты, ратующие за интересы своего электората, не вникая в процесс формирования процентов по займам, огульно обвиняют всю финансовую систему в драконовских масштабах процентной ставки. Но они не знают (не хотят знать?!), из чего складываются эти ставки и откуда деньги текут в страну. А надо помнить, что ресурсы МФО-сектора, источник кредитов – это инвестиции, к тому же зарубежные. Правительство Кыргызстана или другой госорган пока что еще ни тыйына не вложили в МФО-сектор. «Вообще удивительно, что в таких условиях, при отсутствии внутренней поддержки микрофинансовый сектор так значительно вырос за десятилетие. А привлечь финресурсы с международных микрофинансовых рынков нелегко. Там ставка – 6-10 %. Далее на ее формирование влияют затраты внутри страны — надо понимать, что, в отличие от банковского сектора, МФО-сектор – «поштучный», речь идет о небольших суммах и больших количествах заемщиков, с каждым из которых нужно отработать механизм кредитования. Потому затраты на такое обслуживание тоже растут и они выше, чем в банках. В ставку кредитования также входят и затраты на то, чтобы добраться до клиента в отдаленных селах, до вершин высоких гор. Но так делается во всем мире, — напоминает З.Чокоев. -Нельзя через негативный опыт мелких микрофинансовых и кредитных компаний-однодневок рассматривать весь МФО-сектор. Сейчас 90-95 % кредитного микрофинансового портфеля составляют 7 крупных, состоявшихся в Кыргызстане МФО, зарекомендовавших себя честным трудом — это Бай-Тушум, ФИНКА, Компаньон и другие. А небольшой процент нечестных компаний – это «ложка дегтя в бочке меда». И выражают свое недовольство публичными способами именно заемщики этой небольшой части кредиторов. Но я официально заявляю, что ни одно заявление получателей микрокредитов не осталось без рассмотрения. Всего было около 500 заявлений, все они рассматриваются и направляются в соответствующие финансовые институты с просьбой войти в положение заемщиков, чтоб найти разумный компромисс. Понятно, что часть обиженных на жизнь и МФО-сектор оказалась в тяжелой экономической ситуации после апрельских-июньских событий 2010 г. НБ КР не раз сообщал ранее, что проблемы почти 98 % пострадавших заемщиков полностью решены. Напомню, что страна жила с апреля-2010 по февраль-2011 в самой настоящей экономической блокаде, это касалось и протока финансовых ресурсов в страну извне.

Подытоживая пункты обороны Национального банка на критику авторов законопроекта о ростовщичестве, можно перечислить кратко, что же центробанк принимает, и против чего выступает. Что касается реальных ростовщиков-физических лиц – с такими надо бороться, и закон о ростовщичестве, безусловно, стране необходим. Как бороться? В первую очередь, повышая кредитную культуру населения и информированность заемщиков. Эта тема уже навязла в зубах большей части общества Кыргызстана. МФО и главный банк многократно инициировали различные пиар-кампании по повышению информированности населения в регионах. Надо отметить еще и то, что наблюдающиеся в последние годы протестные выступления заемщиков почти на 98 % связаны с неблаговидной деятельностью не микрофинансовых организаций-кредиторов, а с мошенников, однодневных компаний-кредиторов и финансовых пирамид, которых в настоящее время насчитывается около 10. Так и хочется в тысячный раз призвать население Кыргызстана: «Граждане! Будьте бдительны! Не давайте себя обмануть!»

Общество должно знать об обманщиках, а правоохранители, естественно, разбираться с ними. Ломбарды, эта страшилка последних лет для несведущих граждан, ищущих быстрые деньги, также должны вернуться в сферу надзора государства, где они находились ранее, но с 2009 г. под эгидой национальной кампании по сокращению числа лицензий вышли из нее. Тогдашний вывод ломбардов из-под надзора был обоснован благими мотивами – борьбой с коррупцией. Но — хотели как лучше, а получилось как всегда.

О том, что имелись злоупотребления со стороны мелких кредиторов, не входящих в ассоциацию МФО и составляющих не более 5-7 % всего микрокредитного рынка, было сказано выше. Уже более года НБ КР ведет жесткую политику против нарушителей закона, не только воспитывая их штрафами и предупреждениями, но и лишая лицензий. НБ КР предписывает микрофинансовому сектору идти навстречу заемщикам, попавшим в сложные кризисные ситуации, и урегулировать положение.

Но одновременно центробанк вполне справедливо выступает против объединения под «шапкой» ростовщиков и микрофинансовых организаций, и физических лиц. Закон о ростовщичестве должен регулировать именно деятельность теневиков-физических лиц и ломбардов. Но НБ КР категорически против включения системы МФО составной частью в закон о ростовщичестве – поскольку, во-первых, деятельность МФО уже давно и детально регулируется соответствующим законом, а во-вторых, что еще важнее, в стране дефицит инвестиций, которые могли бы подпитывать этот сектор. Простые граждане, не имеющие возможности получить кредит в банке, только путем микрокредитования могут получать простыми способами деньги для развития бизнеса и других целей. Если закон о ростовщичестве будет принят в предложенном виде, есть серьезные опасения, что инвесторы просто отвернутся от Кыргызстана. К тому же, как свидетельствует мировой опыт, попытки регулировать процентные ставки, цены, обменный курс всегда заканчиваются плачевно.

Кроме того, нельзя отворачиваться и от опыта стран СНГ. В Казахстане, где рынок микрокредитов развит в значительно меньшей степени, нет закона о ростовщичестве. А в России некоторые депутаты недавно (в 2012 г.) пытались инициировать рассмотрение такого законопроекта, но после правовой и экономической экспертизы его рассмотрение отклонили вообще.

МФО: «Принятие скороспелого закона приведет не к сокращению бедности, а к сокращению ВВП»

Громко протестуют против скороспелого законопроекта о ростовщичестве и микрофинансовые организации. Представители Ассоциации МФО, заявляя, что микрофинансовые организации — не ростовщики, а официальный финансовый сектор страны, перечисляют весьма возможные негативные последствия, которые наступят в случае принятия закона в предложенном виде. Среди них, в первую очередь, самое грозное – ухудшение инвестиционной привлекательности и спад притока прямых иностранных инвестиций. Во-вторых, неизбежно снизится рейтинг страны, что повлечет удорожание ресурсов для МФО. В результате резко сократится объем финансирования из международных источников, что закономерно приведет к росту процентных ставок. В-третьих, искусственное их ограничение повлияет на объемы кредитования МФО и может привести к свертыванию работы некоторых компаний. В-четвертых, неизбежно вырастет «теневой» сегмент рынка кредитования, а это означает, что число обиженных заемщиков станет неконтролируемо расти, а криминализация малого бизнеса увеличится. К этим последствиям надо прибавить и такое неизбежное явление, как дефицит капитала для начинающих предпринимателей, повышение уровня безработицы, а значит, и бедности. Клиенты МФО, проживающие в отдаленных районах, лишатся доступа к кредитным ресурсам. Сами МФО будут вынуждены сворачивать свои филиалы и социальные проекты. Зато у ростовщиков и ломбардов клиентов, а соответственно, и теневых прибылей прибавится. Камо грядеши, господа?

Пророк Мухаммад (да благословит его Всевышний и приветствует) говорил: «Господь проклял поедающего проценты (живущего на проценты; дающего под проценты), берущего под проценты, свидетеля (обоих свидетелей) данного процесса и писаря «.

Риба (ростовщичество) в мусульманском богословии — любая прибавка (надбавка), прописанная в договоре и не имеющая (убедительного, конкретного, соответствующего канонам) обоснования (эквивалента, возмещения).

К примеру, человек или организация дали индивиду один миллион долларов на год и обязывают договором вернуть этот миллион через год с 10%-й надбавкой. Данная надбавка ничем не обоснована, кроме как предоставлением денег на определенный срок, а потому запретна и греховна. То есть риба (ростовщичество) — это возвращение большего количества денег ни за что (за одолжение этих денег), при обмене денег на деньги (при обмене одинаковых видов денежных единиц). Это — процент, указанный в договоре, когда взявший возвращает через определенный срок больше того, что взял. Если человек возвращает больше того, что взял, из благодарности к тому, кто, например, помог ему в трудную минуту, учитывая, предположим, инфляцию, притом что ни письменной, ни устной договоренности между сторонами насчет того, чтобы вернуть большее, не было, тогда это не считается риба, это — лишь форма проявления внимания и благодарности. Такое не запретно.

Поэтапный запрет ростовщичества в Исламе

Введение запрета на ростовщичество в Исламе, подобно введению запрета на употребление спиртного, происходило поэтапно, по мере ниспослания строк Священного Писания:

(1)

«Все то, что вы передали в качестве риба (дали под проценты), чтобы это росло, находясь в деньгах других людей, оно не будет расти пред Всевышним » (см. Св. Коран, 30:39);

(2)

» за то, что занимались ростовщичеством (брали проценты), а это было запретно для них; за то, что они незаконно поедали (забирали) имущество других. Безбожникам из их числа Мы уготовили болезненное наказание» (см. Св. Коран, 4:161);

(3)

«О верующие! Не поедайте ростовщичества, многократно удвоенную, и бойтесь Аллаха (Бога, Господа) , возможно, вы будете счастливы. » (Св. Коран, 3:130);

(4)

«Бог разрешил торговлю , но запретил ростовщичества» (см. Св. Коран, 2:275).

Пророк Мухаммад (да благословит его Всевышний и приветствует) сказал: «Допуская у себя ростовщичество и прелюбодеяние, люди сами подвергают себя наказанию Аллаха (Бога, Господа) «.

Суть вопроса о процентах, думаю, каждому ясна: человек не имеет морального права жить на проценты. Позиция верующего — активный образ жизни, при котором имеет место быть как накопление, сохранение, так и инвестирование, вложение денежных средств в бизнес, в интеллектуальные или научные проекты, в ценные бумаги, в недвижимость и т. п.

На сегодняшний день кредитование возможно только в вынужденных и жизненно необходимых ситуациях. Лучше будет воспользоваться схемой оплаты, когда стоимость изначально завышена, но предоставляется беспроцентная рассрочка платежа.

*

Всевышний запретил ростовщичество. А как тогда в мусульманских странах работает банковская система, которая предполагает кредитование под процент?

Разрешается ли воспользоваться услугой банка по предоставлению кредита на покупку квартиры в рассрочку? Примерно такая схема: я плачу 30% от стоимости квартиры, а остальные 70% платит банк. В течение 5 лет я расплачиваюсь с банком равными долями плюс за кредит 10% в год.

Процентные взаимоотношения запрещены в Исламе, и это всем хорошо известно. Однако есть мнение ученых, что из этого правила можно делать исключение в тех случаях, когда система денежных взаимоотношений основана на процентах и люди волей-неволей вовлечены в нее. Это исключение касается неисламских государств. Но, к огромному сожалению, сегодня такая система существует практически во всех государствах, в том числе и в мусульманских.

Мы должны избегать процентных отношений и получения доходов с них независимо от нашего места пребывания, так как Коран явно запрещает это. Однако если вы вынуждены по стечению обстоятельств оплачивать процент, на выплату которого вы дали документальное согласие, то, возможно, Всевышний не накажет вас за это. Вера — это не усложнение жизни, а облегчение. К тому же взятые на себя обязательства, особенно письменные, мусульманин должен выполнять.

Кредитование допустимо только в вынужденных ситуациях. Наиболее правильным будет воспользоваться схемой оплаты, когда стоимость изначально завышена, но предоставляется беспроцентная рассрочка платежа.

Суть данного запрета в том, что человеку непозволительно заниматься накопительством и жить, бездействуя, на проценты с накопленного за счет других.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Ссылки на богословские первоисточники и комментарий:

Хадис от Ибн Мас‘уда и др.; св. х. Ахмада, Абу Дауда, ат-Тирмизи, Ибн Маджа и др. См., например: Ахмад ибн Ханбаль. Муснад . Рияд: аль-Афкяр ад-давлийя, 2002. С. 297, хадис № 3725; ас-Суюты Дж. Аль-джами‘ ас-сагыр. С. 446, хадис № 7256, «сахих»; аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. Т. 2. С. 92; ат-Тирмизи М. Сунан ат-тирмизи . Бейрут: Ибн Хазм, 2002. С. 376, хадис № 1209, «хасан сахих»; Ибн Манзур. Лисан аль-‘араб . В 18 т. Т. 1. С. 171.

Богословских определений у слова «риба» немало, здесь приведено основное его смысловое значение.

Подробнее см., например: аз-Зухайли В. Аль-фикх аль-исламиваадиллятух . В 11 т. Дамаск: аль-Фикр, 1997. Т. 5. С. 3697–3764; аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. Т. 2. С. 102–109. Му‘джамулюгати аль-фукаха’ . Бейрут: ан-Нафаис, 1988. С. 218; аль-Му‘джам аль-‘араби аль-асаси . Министерство воспитания, культуры и наук: Ларус, . С. 503.

Хадис от Ибн Мас‘уда. См.: Ахмад бин Ханбаль. Муснад ахмад ибн ханбаль . Бейрут: Рисаля, 1998. Т. 6. С. 358, хадис № 3809; Ахмад ибн Ханбаль. Муснад . Рияд: аль-Афкяр ад-давлийя, 2002. С. 303, хадис № 3809.

Подробнее см., например: аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. В 17 т. Т. 2. С. 108, 109, 408–410.

В Коране, например, сказано: «Воистину, запретил вам мертвечину, кровь, мясо свиньи и то, что заколото не с именем Бога. А кто будет вынужден, не являясь при этом преступником и грешником (не совершая при этом преступления или греха), то Аллах (Бог, Господь) Всепрощающ и Всемилостив» (Св. Коран, 16:115).

Подробнее см., например: аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. В 17 т. Т. 2. С. 408–410.